浅谈人寿保险

浅谈人寿保险
1.人寿保险的真谛

         保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，需要时就可以直接取用。在保险集合体中，每个人都必须支付一定的费用。这样，如果遭遇不幸，就可以借助众人的力量避免或减小损失了。 没有人希望危险的发生，但每个人都在为危险的发生做防范和准备。保险，就是人们化解经济危险和损失的灭火器、降落伞和备用轮胎。

         人寿保险可说是「人人为我；我为人人」这种互助精神的最高表现，除了政府已经开办的社会保险外，商业性保险更是提供了我们充份的保障，近年来国民生活水准提高，但是，您对人寿保险的认识有多少呢？

　　一般人大多知道保险可分为人寿保险与产物保险两大类，心爱的财物可以透过产物保险，来补偿万一发生毁损时的损失，至于个人在人生各阶段所面临的危险，就要靠人寿保险来加以规划了。

　　在漫长的一生中，您可能已经有了理想的生涯规划，但是面对生、老、病、死、伤、残等等不可预知的每一天，谁有把握一切都能尽如人意呢？一场车祸可能就负债累累，一场疾病可能会拖垮全家。幸好现在已经有寿险公司，提供多样的保险商品，来满足大众的需求，透过人寿保险，我们可以完成理想的生涯规划、可以安排子女的教育基金、还可以准备退休后的老年生活。
　　透过保险，给自己一份安心，给家人一份保障，确保万一发生事故时，自己与家人都能尊严的生活，才是保险人生的真谛。

2.人寿保险的作用
     
        对个人来说，投保人寿保险是获得对未知风险的保障，可以使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；亦可作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和其它报酬。可以说不论男女老幼、贫富贵贱都需要人寿保险。假如你在年轻时挤出一部分金钱购买适当的人寿保险，那就会“种下一棵小树，收获一片荫凉”。
       1．人寿保险使老有所养 中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。
       2．人寿保险使病有所医 俗话说，“食五谷，得百病”，尤其现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，小病小灾的，人们还可以抵抗过去，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富殷，也会因一场大病，耗尽积蓄。医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这二者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险险种中，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到投保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。
       3．人寿保险使幼有所依 “子女在父母面前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务，父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁、生育之后。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用到婚嫁费用，负担很沉重，如果家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成风的父母送去了及时雨。
       4．人寿保险有利于自身发展 在计划经济体制下，一个人只要有一个工作单位，那么便大树底下好乘凉，生、老、病、残、死等人身风险都可以依靠单位来解决。随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。只要有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华。
       5．人寿保险是一种投资 随着中国金融市场的完善，人们收入水平的提高，购买寿险、股票、债券、国库券、商品房等也成为人们将货币保值增值的选择。人寿保险费一般有三部分组成：意外事故保险费，疾病死亡保险费和增值保险费。前两者保费的主要功能是保障被保险人因意外、疾病等事故高残或身故而造成的损失，可以看成一种消费；增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值，满足收益人的养老、升学等需求，具有投资功能。我国保险市场的人寿保险险种，功能齐全，大部分属于综合性险种，从风险性、保障性、可靠性和收益性角度来考虑，具有投资功能。而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策，如免税等，与其它投资手段相比，这一点也是相当优越的。


3.我国人寿保险市场潜力
　　
        我国人身保险在1982年开始复出，但业务量很小，和发展中国家相比，我们也处于落后位置,
我国人寿保险市场具有很大潜力，主要表现在以下几个方面：

　　1.家庭结构的改变，触动了人们对保险的需求
　　在计划生育的政策下，典型的现代家庭结构是4-2-1结构。一对夫妻抚养一个小孩四个老人。为此一个家庭必须靠自己的力量保护家庭，以免遭到经济上的困境而告贷无门，因此对保险产生迫切的需要干，使家庭生活踏实有安全感。
　　2.人口趋于老年化，触动了人们对保险的需求
　　我国老龄化水平将跃居世界老龄化的前列,令人担忧的是，欧美国家是在经济发达的背景下进入老龄化的，而我国将要在经济尚不发达的情况下进入老龄化社会。 如此高的比重，企业自身当然难以负担，必须借助社会力量，发挥养老保险的作用。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？
　　这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
　　事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
　　大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
　　为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
　　此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
　  既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
　　由于医学发达及生活水平的提高，人的寿命普遍延长，即使达到了退休年龄，依然精力充沛，加上社会福利的不足，及对通货膨胀的恐惧，激发了人们寻求来年生活保障的需要。
　　由此可见，在老有所养方面，人身保险既有广阔的市场，有又艰巨的任务。


4．结语
   
       我国保险行业起步很晚，发展却很快，但是在发展的同时遗留下许多问题和遗害。95年之前《保险法》尚未颁布之前，一些只求追求利益的企业和个人给消费者在心理上造成了很大的伤害，面对着这样和那样的问题，也是现在保险从业人员所要面对和改变的。首先要在百姓的心中树立起寿保这一概念和居安思危的意识；寿保的作用是什么等等。社会保险、企业年金、个人商业三者共同才能支起一个人幸福的晚年。保险从业人员应该意识到自己做的是自己做的是维护社会安